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　　作为今年A股首家过会的银行，浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司（以下简称“瑞丰银行”）的首发申请日前获得证监会核准，上市进程即将进入落地实施阶段。

　　显示，2020年瑞丰银行实现营业收入30.09亿元，同比增长5.19%，归属于母公司股东的净利润为11.05亿元，同比增长6.4%。

　　截至2020年末，该行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为18.25%、14.67%、14.66%，虽然较上年末小幅下降，但均领先A股其他上市银行。

　　长江商报记者梳理发现，去年瑞丰银行业绩双增离不开贷款规模的快速拉升，但伴随而来的还有收入结构更加单一。2020年，该行实现利息净收入29.82亿元，占当期营收的比例高达99.11%。反观中间业务，瑞丰银行的手续费及佣金净收入已连续两年为负数，2019年和2020年分别为-1.25亿元、-1.67亿元。

　　不仅如此，以个人贷款为主的瑞丰银国产精品久久久久蜜芽行，去年加大了对个人住房贷款的投放力度，个人住房按揭贷款占比已经超标。

　　长江商报记者观察到，截至2020年末，瑞丰银行住房按揭贷款171.14亿元，较上年末增长60.53%，占贷款总额的比例由上年末的16.7%提升至22.33%，超过去年年末央行和银保监会亚洲ZZXXOO视频制定的第三档中小银行个人住房贷款占比不得超过17.5%的监管“红线”。

　　资本充足率超过其他A股上市银行

　　上周五晚证监会发布，近日证监会按法定程序核准了瑞丰银行的首发申请，该行及其承销商将分别与交易所协商确定发行日程，并陆续刊登招股文件。

　　回顾瑞丰银行的上市历程，早在2016年3月份该行就开始接受中信建投(行情601066,诊股)（26.730, 0.18, 0.68%）的上市辅导，当年11月首次向证监会报送招股书，成为浙江省首家提交IPO申请的农商行。

　　2018年1月份瑞丰银行进行预披露更新，半年后获准上会。但在上会前夕，证监会曾以“尚有相关事项需要进一步核查”为由，宣布取消瑞丰银行的IPO申请。

　　直至今年1月7日，瑞丰银行顺利通过证监会发审委审核，成为今年年内A股首家过会的商业银行。随着接下来的上市流程的推进，瑞丰银行将有望成为浙江省首家上市农商行。

　　根据瑞丰银行此前披露的招股文件，该行拟公开发行不低于1.51亿股且不超过5.43亿股A股股份，并在上交所上市，发行后总股本不超过18.11亿股。募集资金在扣除发行费用后，将全部用于补充该行核心一级资本。

　　从瑞丰银行目前的资本充足水平来看，在2019年末资本充足各项指标达到新高后，去年该行资本充足率有所下降。

　　截至2020年末，该行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为18.25%、14.67%、14.66%，较上年末分别下降0.69、0.96、0.96个百分点。

　　与同行相比，同花顺(行情300033,诊股)（口述男女野战动态图103.120, -0.78, -0.75%）数据显示，截至2020年末，A股39家上市银行中，建设银行(行情601939,诊股)（6.890, -0.05, -0.72%）的资本充足率最高，为17.06%。紫金银行(行情601860,诊股)（3.790, 0.00, 0.00%）是资本充足率最高的农商行，期末达到16.81%。工商银行(行情601398,诊股)（5.230, -0.02, -0.38%）、建设银行的一级资本充足率、核心一级资本充足率为A股银行最高，分别为14.28%、13.62%。

　　以此来看，瑞丰银行去年末的资本充足率水平在A股上市银行中排在首位。随着A股IPO募资的到账，该行的资本充足水平有望得到进一步提升。

　　个人贷款占62%住房按揭贷款超171亿

　　年报显示，2020年瑞丰银行实现营业收入30.09亿元，同比增长5.19%，归属于母公司股东的净利润为11.05亿元，同比增长6.4%。

　　此前长江商报曾报道，2014年至2019年该行净利润增速分别为-6.9%、-2.48%、6.5%、2.13%、20%、7.77%。

　　从收入结构上来看，瑞丰银行对于传统信贷业务的依赖性仍在不断提升。2020年，瑞丰银行实现利息净收入29.82亿元，同比增长11.63%，占当期营收的比例高达99.11%。2018年和2019年，瑞丰银行的利息净收入分别为24.26亿元、26.71亿元，占各期营收的比例分别为91.88%、93.39%。

　　与之相对应的则是中间业务的逐步萎缩。年报显示，2019年和2020年，瑞丰银行的手续及佣金净收入均为负数，分别为-1.25亿元、-1.67亿元，合计约为-2.92亿元。

　　“主要是报告期内持续加大对客户营销投入力度以吸引客户，使得本行手续费及佣金净收入有所下降。”瑞丰银行表示。

　　此外，去年瑞丰银行公允价值变动损益由盈转亏至4120.32万元，同比减少253.95%。

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