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美女高潮gif　　万众瞩目之中，邮储银行(601658.SH；01658.HK)正式登陆A股。至此，最年轻国有大行“A+H”两地上市收官，也意味着邮储银行全面走完了“股改、引战、A+H两地上市”三步走的改革历程。尽管多举措保股价，不过，上市首日邮储银行(601658.SH)涨幅不到2%。那么，曾经只存不贷保守经营的这家银行，上市后离真正商业银行还有多远的路要走呢？

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　　12月10日，邮储银行正式在A股挂牌上市。其发行价为5.5元/股，开盘报5.6元/股，涨幅为1.82%。此后，股价表现平稳。截至当日收盘，股价为5.61元/股，较发行价仅微微上涨。至13日收盘时，邮储银行股价为5.59元/股，较发行价微涨但较前一个交易日跌0.18%。

　　值得一提的是，邮储银行此次上市，有68亿元(即43亿元绿鞋资金以及控股股东25亿元增持计划)资金护航稳定股价。

　　由于此前有部分商业银行上市首日表现不佳，并且现在都已跌破发行价，这直接影响到投资者对邮储银行上市后股价走势信心。

　　为了稳定股价，邮储银行可谓做了充足准备：先是有联席主承销商自愿承诺锁定，后有发行引入“绿鞋”机制。另有控股股东中国邮政集团公司宣布不少于25亿元增持计划稳定市场信心。

　　事实上，从业务经营来看，据多家券商指出，目前邮储银行主要网点以量取胜，而盈利贡献不高；其次，负债成本虽低，但利用效率不高；同时，资产质量虽优，但投贷过分保守。

　　针对盈利水平、营收较依赖净利息收入、负债端“护城河”利用效率低、资产端信贷投放偏保守、中间收入规划、个人客户数量被工行反超、代理网点代理费过高等问题，《商学院》记者向邮储银行方面发去采访函，截至发稿，尚未获得回复。

　　网点最多，零售业务特色鲜明

　　公开资料显示，邮储银行成立于2007年，前身是邮政储蓄，其历史可以追溯至1919年开办的邮政储金业务。2012年，中国邮政储蓄银行有限责任公司改制成为中国邮政储蓄银行股份有限公司。2016年9月，邮储银行在香港联交所首次公开发行H股股票并上市。2017年8月，邮储银行宣布拟申请A股发行。2019年2月，银保监会公布邮储银行的机构类型为“国有大型商业银行”，自此，国有五大行扩容为国有六大行。

　　正是这一历史背景造就了邮储银行独特的“自营+代理”的网点分销模式。

　　事实上，一般而言，银行的网点都是自己建的，即自建自营的连锁店，并没有所谓的代理或者加盟一说。不过，由于邮储银行是依托于邮政储蓄而设立的，那么就有相当一部分邮储集团的营业所成为了邮储银行的代理点，由此邮储银行成了中国银行业中唯一一家既有自营又有代理的混合物理网点体系。

　　也因此，邮储银行成为了中国银行业中网点最多的银行。截至2019年6月年底，邮储银行拥有近4万个网点，相比之下农行2.3万个、建行1.5万个、中行1.06万个、交通银行只有3000多个。

　　同时，在邮储银行的网点中，有70%以上在县级县以下的地区，其网点下沉是非常深的，除了农信社、农商行外，几乎没有其他银行可以比得上。实际上，由于农信社、农商行在全国范围内并非单一法人，所以邮储银行整体上可以看作是网点下沉最广最深的银行。

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