每年一度的双11购物节如约而至，再次掀起了网上购物的高潮。科学技术的飞速发展，使人们特别是年轻人的消费方式和观念发生了巨大变化，对他们的理财决策和行为产生了更大的影响。

刚过的双11购物节，分期消费依然火热，但消费者的分期行为却越来越理性。根据乐信研究院对3000多名“90后”“95后”用户进行的调查，针对首次爆发后“双11”后年轻人消费趋势的变化，理性使用分期的年轻人占74.23%，随意使用分期的消费者占14.49%。

实际上，随着经济社会的迅速发展，现在的年轻人已经习惯于网上购物，网上购物也进一步影响了他们的理财决策和行为。年轻人理财到底应该注意些什么呢？

自己投资。

在进行理财规划时，既要考虑宏观经济发展趋势，又要考虑个人生命周期的属性和特征，要有人生目标，还要考虑小概率风险，要了解经济周期规律，还要考虑提高自身人力资本水平。浙商银行西安分行零售业务部李以恒表示，“说简单点，随着我国社会迈入万元化，钱赚钱的逻辑变了，钱生钱的逻辑变了。“年轻人的理财观念也要随之改变”。

身为青年，正处在事业上升期，首先要投资自己，让自己的人力资本提升，以后赚钱的能力会随着时间的推移迅速体现出来。

现在收入不高，是不是说年轻人可以自己投资，不用理财？对于这一问题，李以恒的回答是：“当然不是，投资自己就是目的，但是人生有两种需要是刚性的，一是结婚生子，一是养老。对于年轻人，养老还远，可以慢慢准备，但是结婚和孩子的教育应该根据他们自己的目标设立一个特别的储备金。

按照李以恒的观点，年轻人首先要建立3个月的周转资金，主要用于日常开支，其余部分可以用来结婚和将来孩子的教育。这些资金一部分来自目前的剩余资金，另一部分来自需要逐步筹集的年度收入余额。

接着年轻人会根据自己的目标时间来决定投资组合。若时间较短，则建议组合越安全；若时间较长，则可考虑将全部投资的10%-30%投资于权益资产，毕竟过去的年通胀率约为3%，这样可以确保资金的购买力。

李以恒提醒，需要注意的是，以上建议都是基于避免小概率风险的方案。所以，大家也要做一个风险计划，把小概率的风险转移出去，保证自己不管发生什么意外，家庭现金流不会中断。总之，未来是变化无常的，在科技的帮助下，变化会比以前更快，年轻时的我们，首先要对自己进行投资，然后明确自己的人生目标，用“多元”策略来对抗“多变”的市场。

请记住风险。

从今年开始，A股市场风起云涌，吸引了不少“新人”入场，其中不乏年轻群体。但是，面对如此高风险的市场，如果大家盲目进入，难免会被“割韭菜”。

对刚入市的年轻人来说，要想不“割韭菜”，必须要有敬畏风险的意识。实际上，股票投资是费时费力的。青年人在决定入市前，要尽可能深入地了解有关金融产品的知识，一定要做好风险评估，同时也要认识到投资股市应该是家庭财产的一个有机组成部分，而非全部。其次，在具体操作上，大家一定要选择正规的商业网点或正规的金融APP进行在线交易。

"对客户来说，投好钱理好财很重要，但市场行情就像是"谁动了我的奶酪？"就像一本书中的奶酪站，随时都会有变化，只是一些变化由于种种原因被忽视了。而郭鑫则认为，即使作为一个普通投资者，浦发银行北京分行东长安街支行也需要与时俱进，应对变化。

事实上，A股的投资者结构已经悄然改变。在持股结构上，A股的“散户化”程度明显下降，并逐渐走向国际化和机构化。近年来，“去散户化”一直是A股市场的热点话题之一，越来越多的个体投资者选择通过买入基金的方式进入市场。

「作为投资者，学习如何配置基金非常重要。资金不是存款，配置基金资金最好是闲置资金，6个月以上。原因在于，短期资金有可能因市场波动而出现浮亏，如果在这个时候碰巧需要用钱，那么损失就不可避免了。郭鑫表示，基金配置首先要进行中长期闲置资金的配置，其次要根据自己的风险承受能力进行基金选择。基金的风险等级从低到高依次为货币基金、债券型、混合型、股票型；第三步是选择适合自己的投资方式，包括单笔投资和定投投资两种。在这些因素中，对于净值波动较小的偏债基金来说，单次购买或定投均适用，对于净值波动较大的混合基金、股票基金也适用。

他说：“如果你有很强的择机能力，能保证在市场底部买进，或能承受中短期的损失，并能在中期和长期持有基金，那么单次买进是不错的选择。但是如果判断不准，又不想承受中短期的损失，不妨考虑定投买入。定投买入不但能弱化择机风险，平滑投资成本，而且节省人力物力，只要选好所买的基金，设定好买入规则，保证账户资金充足，系统会根据约定自动扣款购买目标基金，省力省心。郭鑫说

适当的分期。

双11期间，多个购物平台都推出了分期购物的促销方式。许多业内人士认为，消费者，特别是年轻消费者理性旺盛的消费需求，有利于推动供需双方的良性互动，适度利用“分期”等消费金融服务，缓解资金周转压力已成为大势所趋。需要指出的是，消费者在选择平台和申请额度时，应保持清醒的头脑，切不可盲目选择，盲目消费，应在合理的范围内选择最适合自己的产品和服务。

「消费者首先应该选择正规的借贷平台，如特许类消费金融机构等；申请贷款时要看清合同，避免暗中收费、砍头息或其他不清楚的费用及条款，以免落入陷阱；贷款时做好个人资料保护，不随便把有关资料提供给他人或机构，防止身份证资料与银行卡资料被盗用、冒用。」中邮消费金融相关负责人还表示，对广大消费者特别是对年轻消费者来说，树立正确的消费观念非常重要，切忌为“今天的梦想”过度透支未来；要为自己制定健康、科学的财务计划，了解个人收支情况，在能力范围内贷款消费，并按时还款，避免因逾期而影响个人信用。

实际上，引导、促进消费者的理性消费，是特许金融机构应负的重要责任。《经济日报》记者了解到，目前金融机构已经开始探索通过科技手段判断消费者的收入和负债比例，避免因负债过多而引发债务风险。比如：马上消费金融自主研发的收入偿付比模型已经正式上线。作为风控技术的又一创新尝试，该收益还债比模型通过机器深入学习，动态分析用户短期还债能力，进行合理适度的还债，力求通过创新技术来支持理性消费，促进健康消费。

针对这一情况，立即消费金融公司创始人、董事长赵国庆表示：“还债收益比模型已经成功地融入了立即消费的风控系统，成为商业机构进行信用决策的重要变量。透过动态时时关注分析每一位使用者的最新收入还债状况，可以避免他们负债过多而影响自己的偿债能力，从而更有效、合理、适度地为大家营造一个理性消费、健康消费的良好环境。