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（原标题：今年3-5月银保监会重罚理财业务违规行为 华夏银行领最大罚单 招商银行违规案由数居首）

“零售之王”为何被重罚？银行理财乱象何时结束？

据南财理财通课题组根据公开数据及极客洞察数据统计，2021年3月至5月，银行在理财业务方面收到16张罚单，典型违规行为包括理财销售内控管理不到位、违规开展理财及同业业务、理财产品信息披露问题、理财产品投向违规、合作机构选择违规及理财资金使用违规等方面。

值得关注的是，近3个月理财罚单中囊括5张千万级以上的巨额罚单，16张罚单合计罚没3.725亿元，其中机构合计罚没3.722亿元，个人合计罚没31万元，可见强监管力度不减。

从处罚公示日期来看，今年5月为银行理财业务受罚“重灾区”，5月的理财罚单高达10张。其中，5月21日银保监会一连公布8张理财罚单，此次处罚源自2018年银保监会开展的专项检查，涉及华夏银行、渤海银行、中国银行、招商银行、东亚银行（中国）5家银行，且每家银行受罚金额均超千万。此外，3月银行理财罚单仅有2张，4月罚单有4张。

对罚单分布进行分析，国有大行方面，工商银行收到2张理财业务罚单，建设银行和中国银行分别收到1张罚单。全国股份制银行方面，渤海银行收到2张理财罚单，浦发银行、广发银行各收到1张罚单。值得注意的是，华夏银行连收3张罚单，共被处以罚款9830万元，为近3个月以来收罚单数量最多且受罚金额最高的银行。城商行有2家被罚，分别是乌鲁木齐银行以及杭州银行。此外，还有1家外资行收到罚单，为东亚银行（中国）。

据极客洞察数据，2021年3月-5月，银行理财在销售环节的违规情形包括理财销售管理不到位、违规销售理财产品、面向一般个人客户销售不适当产品等。

5月27日，银保监会发布《理财公司理财产品销售管理暂行办法》（以下简称“理财销售新规”），其中第二十五条详尽列明了理财产品销售机构及其销售人员从事理财产品销售业务活动所禁止的18项情形，包括不得误导投资者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品、利用或者承诺利用理财产品和理财产品销售业务进行利益输送或利益交换等。

华夏银行巨额处罚的案由中包含“违规销售无真实投资、无测算依据、无充分信息披露的理财产品”，也就是说，有投资者甚至购买到了“假理财”。理财销售新规对此亦有规定，严禁销售私自推介、销售未经银保监会审批的理财产品，严禁通过营业网点或电子渠道提供未经审批的理财产品销售相关文件和资料。

值得注意的是，有三家全国股份制商业银行由于面向一般个人客户销售不适当的理财产品被罚。简而言之，处罚的原因为没有把合适的产品卖给合适的投资者，从而造成理财产品的风险等级与投资者的风险承受能力不匹配，极有可能对投资者利益造成损害。

根据“资管新规”要求，金融机构发行和销售资产管理产品，应当坚持“了解产品”和“了解客户”的经营理念，加强投资者适当性管理，向投资者销售与其风险识别能力和风险承担能力相适应的资产管理产品。

不仅如此，理财销售新规也规定，理财产品销售机构应当对非机构投资者的风险承受能力进行评估，制定投资者风险承受能力评估书，确定投资者风险承受能力等级，建立将投资者和理财产品进行匹配的方法。风险承受能力的评估依据至少应当包括投资者年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益期望、风险偏好、流动性要求、风险认识及风险损失承受程度等。

在投资管理环节，银行理财违规行为更为“花样百出”，例如出具与事实不符的理财业务投资情况报告、理财产品投向违规（投向权益类资产/信托次级类高风险资产/投向非标资产超标）、自营业务与代客业务未有效分离、理财资金池化运作等。

近三个月的理财罚单中，理财资金投向不合规成为重罚的“雷区”，包括违规投向权益类资产/信托次级类高风险资产、违规投向房地产或地方融资平台等限制领域、非标准化债权资产超过监管要求等。违规给地方融资平台、房地产行业提供融资依然是理财产品资金流向严控的领域。

银行理财产品净值化转型后，信息披露透明度显著提高，总体上较以往更为公开、全面。但相比公募基金以及国际性银行，国内银行理财产品信息披露透明度依然有较大差距，且银行之间的信披透明度也存在差异。

据课题组梳理，近三个月以来，理财业务受罚金额最高的三张罚单均有信息披露问题上榜，主要针对理财产品信息披露不合规、不到位等问题。因信息披露违规被罚的不止华夏银行，渤海银行信息披露违规涉及理财产品信息披露不到位、风险揭示书存在问题、部分分行出具与事实不符的理财业务投资情况报告等，中国银行则因未按规定向投资者充分披露理财产品投资非标资产的风险状况被罚。

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