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　　近年来，党中央、国务院高度重视发展普惠金融，多次指出发展普惠金融可提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强广大人民群众对金融服务的获得感。银行理财业务作为我国金融服务的重要组成部分，在普惠金融发展中作出了积极贡献。

　　一、银行理财与普惠金融发展

　　（一）银行理财是普惠金融的重要载体

　　2016年，国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中明确提到普惠金融发展五项原则是：健全机制、持续发展；机会平等、惠及民生；市场主导、政府引导；防范风险、推进创新；统筹规划、因地制宜。其中“机会平等、惠及民生”原则，恰好与我国银行理财市场的发展定位和初衷相契合。

　　《中国银行(行情601988,诊股)业理财市场年度报告（2020年）》显示，截至2020年底，我国亚洲天堂未满十八岁禁止进入银行理财市场规模达到25.86万亿元，同比增长6.90%；当年累计为投资者创造收益9932.5亿元，同比增长7.13%。我国银行理财市场持有理财产品的投资者数量达到4162万个，其中个人投资者达到4148万人，占到全部投资者数量的99.65%，与2019年底相比增长86.85%。投资者数量的增长，一方面是由于新产品不断发行；另一方面理财新规后产品起售金额大幅下降，让越来越多的个人投资者进入理财市场。

　　银行理财进一步丰富了居民投资渠道，增加了居民财产性收入来源，极大满足了投资者资产保值增值需要，全面增强了普通大众银行理财等现代金融服务的可获得性、共享我国经济发展成果的参与性，成为发展普惠金融的应有之义。

　　（二）银行理财助推普惠金融发展升级

　　经过多方努力，目前我国普惠金融工作取得了巨大进展，同时也面临着升级发展的历史机遇，而银行理财可以在这方面大有作为。

　　一是深度参与乡村振兴金融服务。“十四五”规划对新发展阶段优先发展农业农村、全面推进乡村振兴做出了总体部署，为做好当前和今后一个时期“三农”工作指明了方向。银行业金融机构，特别是银行理财公司应全面加强乡村振兴金融服务，着力推进县域农村普惠和消费金融服务，积极参与数字乡村建设，创新理财产品形式，进一步增加“乡村振兴”类理财产品的发行。

　　二是专业支持第三支柱养老体系建设。当前我国养老保险体系发展不够平衡，第三支柱比例偏低，在政策支持和引导下，养老金融业务已成为各资管机构加码布局的新风口。银行理财具有强大的养老业务协同优势，将在养老第三支柱建设方面发挥重要作用。目前，一些银行理财公司已逐步探索推出了部分养老理财产品。未来，随着相关政策的进一步细化和明确，银行理财市场将大力发展真正具备养老功能的专业养老产品，为更好服务广大居民养老需求提供新的工具。

　　三是创新发展绿色金融服务。2020年底，中央经济工作会议明确提出了“做好碳达峰、碳中和工作”的长期目标，作为实现碳中和目标的重要途径。绿色金融将发挥重要作用。未来，www.hhh.come银行理财将坚决贯彻可持续发展原则，积极开展绿色金融产品创新，通过持续创新发行ESG主题产品体系，推动金融资源向ESG优势企业集中，为投资者带来更好的回报。

　　（三）金融基础设施机构在普惠金融中发挥独特作用

　　银行业理财登记托管中心作为我国银行业理财市场的重要基础设施，自成立以来始终坚持服务监管、服务市场、服务投资者的职能定位，认真落实监管政策和要求，为广大投资者提供全部银行理财产品的在线查询服务，有效防范虚假理财产品和“飞单”，切实维护理财投资者的合法权益和利益；与此同时，持续加强投资者教育、理财产品风险评级、银行理财产品信息披露等工作，积极助力银行理财助推普惠金融发展，发挥了独特的作用。

　　二、我国银行理财投资者的基本特点

　　《中国银行业理财市场年度报告（2020年）》对我国理财市场投资者的基本特点进行了具体剖析研究。在投资者数量不断上升的同时，与其他金融服务的接受者相比，我国银行理财投资者在风险和收益方面，具有一些明显的偏好特征。

　　（一）从风险类型看，投资者偏好稳健型和平衡型产品

　　从2020年各月持有理财成年男女免费看黄网站产品的投资者数据来看，在购买一到五级的理财产品的投资者中，风险偏好为二级（稳健型）和三级（平衡型）的投资者数量最多，月平均占比分别为31.42%和38.61%。可见理财产品投资者中稳健型和平衡型占大多数，整体投资风格相对保守稳健。

　　图1 2020年理财产品各类风险偏好投资者数量分布

　　（二）从产品性质看，投资者偏好净值型产品

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